Flexibilización de Créditos de la SBS por El Niño: Cómo Reprogramar sin Afectar tu Calificación

septiembre 24, 2026 J Fernz

📅 Información vigente al 24 de septiembre de 2026 — medida de la SBS anunciada el 26 de agosto de 2026

Si tienes un crédito en un banco, caja o financiera y El Niño te complicó los ingresos, la SBS ya autorizó esta flexibilización de créditos: las entidades financieras pueden modificar tu cronograma de pagos sin que eso te baje la calificación crediticia. Aquí te explicamos quién puede acceder, qué la diferencia de una refinanciación común y qué pasos seguir si te ves afectado.

2017 La SBS ya aplicó una flexibilización similar durante El Niño Costero de 2017; entonces, las reprogramaciones no representaron un deterioro automático de la calificación crediticia (PQS, con base en la SBS)

Resumen rápido

Qué hizo la SBS: mediante un oficio múltiple enviado a las entidades financieras, autorizó modificar cronogramas de pago a deudores con buen comportamiento crediticio afectados por El Niño.
No es automático: cada entidad evalúa tu caso; no todas las deudas se reprograman solo por pedirlo.
No afecta tu calificación: si la modificación cumple los criterios de la SBS, no se considera una refinanciación ni te baja de categoría de riesgo.
A quién alcanza: personas y empresas con clasificación de riesgo «Normal» o «Con Problemas Potenciales» (CPP), en bancos, cajas, financieras y también en cooperativas de ahorro y crédito (Coopac).
No es condonación: no te perdona la deuda ni es un periodo de gracia general; solo ajusta cuotas y plazos a tu nueva capacidad de pago.

Qué autorizó exactamente esta flexibilización de créditos de la SBS

El 26 de agosto de 2026, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) informó, mediante un oficio múltiple enviado a las entidades del sistema financiero, que estas están facultadas para modificar las condiciones originales de los créditos de empresas y personas naturales con buen comportamiento crediticio, cuando su capacidad de pago se vea afectada de forma excepcional y temporal, como ocurre con El Niño.

El superintendente Sergio Espinosa explicó que la medida surgió de coordinaciones con el Ministerio de la Producción (Produce), el Ministerio de Desarrollo Agrario y Riego (Midagri) y el equipo técnico del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), como parte de las acciones frente al fenómeno de El Niño. Dos días después, el 28 de agosto, la SBS extendió disposiciones equivalentes a los socios deudores de las cooperativas de ahorro y crédito no autorizadas a captar recursos del público (Coopac), a través de su Superintendencia Adjunta de Cooperativas (SACOOP).

Nota: ni la SBS ni la prensa que revisamos (El Peruano, El Comercio, Infobae, Gestión) publicaron el número específico del oficio múltiple junto con este anuncio. Si necesitas citarlo formalmente, pídele a tu entidad financiera la referencia exacta del oficio que están aplicando.

Quién puede acceder a esta flexibilización

La SBS no abrió esta posibilidad a cualquier deudor: fijó criterios específicos que cada entidad financiera debe evaluar caso por caso. Entre los principales:

Tu clasificación de riesgo actual debe ser «Normal» o «Con Problemas Potenciales» (CPP), es decir, no debes tener ya un historial de mora avanzada.
Existe un número máximo de días de atraso del crédito para poder acceder al beneficio, que varía según el tipo de crédito.
Hay límites a cuánto se puede extender el plazo original del crédito y a cuántas veces puede reprogramarse.
Los criterios se aplican distinto según se trate de créditos minoristas (como consumo o hipotecario de personas) o no minoristas (créditos comerciales más grandes).
Existen flexibilizaciones adicionales para deudores ubicados en zonas con declaratoria de estado de emergencia regional o sectorial.

La cobertura de prensa que revisamos no detalla los números exactos (cuántos días de atraso, cuántas reprogramaciones, cuánto se puede extender el plazo). Esos límites específicos están en el oficio múltiple, que no es un documento público como una norma en El Peruano; pregúntalos directamente a tu banco, caja, financiera o cooperativa.

Qué NO es esta medida

No es una condonación de deuda: seguirás pagando el saldo de tu crédito, solo con un cronograma ajustado.
No es un periodo de gracia general para todos los deudores del país: se evalúa caso por caso, entidad por entidad.
No se aplica automáticamente por el solo hecho de vivir en una zona afectada por El Niño: debes solicitarlo y cumplir los criterios.
No sustituye una refinanciación cuando tu problema de pago es permanente y no solo transitorio; en ese caso, tu entidad podría ofrecerte otra alternativa que sí afecte tu calificación.

Reprogramación por El Niño vs. refinanciación tradicional

Aspecto	Reprogramación bajo este oficio (El Niño)	Refinanciación tradicional
Efecto en tu calificación crediticia	No se considera refinanciación si cumple los criterios de la SBS	Sí puede afectar tu categoría de riesgo
Motivo que la origina	Afectación excepcional y temporal (El Niño u otra emergencia declarada)	Dificultad de pago en general, no necesariamente temporal
Quién califica	Deudores con clasificación «Normal» o «CPP», dentro de los límites de atraso y reprogramaciones fijados	Depende de la política de cada entidad
Es automática	No; se evalúa caso por caso	No; se evalúa caso por caso
Dónde aplica	Bancos, cajas, financieras y Coopac	Generalmente, cualquier entidad del sistema financiero

Qué hacer si El Niño te está afectando el pago de tu crédito

Contacta a tu banco, caja, financiera o cooperativa antes de dejar de pagar o de acumular atraso, no después.
Explica que tu dificultad de pago está relacionada con El Niño (lluvias, inundaciones, pérdida de ingresos por tu negocio o actividad) y pregunta si calificas para esta reprogramación específica, mencionando el oficio múltiple de la SBS de agosto de 2026.
Pide que te confirmen por escrito si la modificación de tu cronograma se considerará una reprogramación especial (sin afectar tu calificación) o una refinanciación tradicional.
Si tu zona tiene una declaratoria de estado de emergencia regional o sectorial, menciónalo: la SBS incluyó flexibilizaciones adicionales para esos casos.
Revisa después tu reporte en el sistema financiero (a través de la SBS) para confirmar que la modificación se reflejó como corresponde y no como una refinanciación.

Preguntas frecuentes

¿Qué hizo exactamente la SBS sobre los créditos y El Niño?

El 26 de agosto de 2026, mediante un oficio múltiple a las entidades financieras, autorizó modificar los cronogramas de pago de deudores con buen comportamiento crediticio afectados de forma excepcional y temporal por El Niño, sin que eso se considere una refinanciación.

¿Esta reprogramación afecta mi calificación crediticia?

No, siempre que la modificación cumpla los criterios establecidos por la SBS (clasificación de riesgo, días de atraso, límites de plazo y de reprogramaciones). Si no los cumple, tu entidad podría tratarla como una refinanciación tradicional, que sí puede afectar tu calificación.

¿Todos los deudores pueden acceder a esta flexibilización?

No. Solo quienes tengan una clasificación de riesgo «Normal» o «Con Problemas Potenciales», dentro de los límites de días de atraso y número de reprogramaciones que fija la SBS. Cada entidad evalúa el caso de forma individual.

¿Aplica esto a las cooperativas de ahorro y crédito?

Sí. La SBS, a través de su Superintendencia Adjunta de Cooperativas (SACOOP), extendió disposiciones equivalentes a los socios deudores de las Coopac no autorizadas a captar recursos del público.

¿La SBS ya había hecho algo similar antes?

Sí, durante El Niño Costero de 2017 aplicó mecanismos parecidos. En esos casos, las reprogramaciones realizadas bajo determinadas condiciones no implicaron un deterioro automático de la calidad crediticia de los deudores.

Este artículo es informativo y no constituye asesoría financiera ni legal. Confirma siempre las condiciones específicas directamente con tu entidad financiera o con la SBS.

Lee la nota oficial en El Peruano

Si quieres entender el contexto completo de El Niño en la economía peruana, revisa también nuestro artículo sobre El Niño y su impacto económico en Perú.